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央行擬規定第三方支付新規 限額5000元到底影響有多大?
時間:2015-08-02 09:05來源:浙江在線 作者:劉禮文 黃云靈 點擊: 0條評論
隨著昨日央媽一紙網絡支付征求意見稿公布,不少“任性”的剁手族表示整個人都不好了,心理陰影面積頓時飆升。

  “再也不能任性買買買了……”“央媽來幫我們省錢啦!”,隨著昨日央媽一紙網絡支付征求意見稿公布,不少“任性”的剁手族表示整個人都不好了,心理陰影面積頓時飆升。

  7月31日,央行在其網站公布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》(后文簡稱《意見稿》),正式面向社會征求意見。這是7月18日多個部委聯合發布了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》(后文簡稱《意見》)分配了監管任務后,監管部門出臺的第二部細則。(《意見稿》全文》》》)

  完整的《征求意見稿》通過“客戶管理、業務管理、風險管理與客戶權益保護、監督管理、法律責任”等七章共五十七條對非銀行支付機構網絡支付業務做出了詳細規定。其中,第三方支付單個客戶單日累計金額應不超過5000元、支付賬戶需進行多種方式交叉驗證等規定激起了無數熱血青年的吐槽。到底該《辦法》是否將影響到消費者日常生活呢?對普遍采用第三方支付資金托管的P2P網貸平臺又將影響幾何?對此浙江在線記者采訪了多名業內人士進行解讀。

  單日交易限額5000元,還能愉快地買買買嗎?

  對于普通消費者來說,眾多條款中最受爭議的還是在交易限額額度上?!掇k法》中提到,支付機構采用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類(含)以上要素進行驗證的交易,單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元;年度金額方面,規定個人客戶擁有綜合類支付賬戶的,其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應不超過20萬元。

  對此,央行相關負責人在今日答記者問時回應,《辦法》規定支付機構如采用不少于兩類驗證要素,且其中包括安全級別較高的數字證書或電子簽名,則可以與客戶自行約定單筆、單日累計限額;支付機構如采用不少于兩類要素,但其中不包括數字證書、電子簽名,《辦法》參照人民銀行針對商業銀行、銀行卡清算機構的相關監管要求,規定了單日累計5000元限額;考慮到客戶在小額支付場景下對支付速度的客觀需要,允許支付機構在小額支付業務中僅采用一類驗證要素甚至不采用驗證要素,但這必須基于兩個前提,一是支付機構對該筆交易的風險損失無條件承擔全額賠付責任,二是單日累計金額應不超過1000元。

  “5000元限額只是針對支付賬戶的扣款,而不針對銀行賬戶(支付賬戶是消費者在消費平臺設立的資金賬戶,而銀行賬戶則是消費者在銀行設立的資金賬戶)。”浙江省金融業發展促進會秘書長黃海波向浙江在線記者解釋說。

  也就是說,如果消費者小李網購一款10000元的商品,恰巧他的支付賬戶有最高限額5000元,那么根據規定,在扣款將優先從小李的支付寶賬戶扣除5000元,剩下的5000元部分會自動從小李之前綁定的銀行卡賬戶中扣除;而如果他所購買的商品不足1000元時,只要支付機構對該交易托底就無需驗證。

  同時,《辦法》還提到,除單筆金額不足200元的小額支付業務,以及公共事業費、稅費繳納等收款人固定并且定期發生的支付業務外,支付機構不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。銀行對客戶資金安全的管理責任不因支付機構代替驗證而轉移。

  對此黃海波認為,這與上一條原理類似,重點強調的是“支付機構不得替代銀行進行客戶身份驗證”,消費者通過快捷支付仍然可以隨時進行交易。

  但值得提醒的是,據某觀察人士今天向浙江在線記者透露,這里所指的直接扣款與此前的快捷支付并不是同一個概念,《辦法》中所提及的從綁定銀行卡上扣款是需要跳轉到銀行APP上進行驗證才能完成的。

  此外,《辦法》第十六條指出,將支付賬戶分為綜合賬戶、消費賬戶兩種類型。綜合賬戶可以用于消費、轉賬以及購買投資理財產品或服務。消費賬戶僅可以用于消費以及轉賬至自己的同名銀行賬戶。其中,綜合賬戶需要面對面核驗身份,或者用至少5種方式進行交叉驗證身份;消費賬戶需要至少3種方式進行交叉驗證,包括公安網驗證、銀行卡驗證、學歷驗證等等。

  “這里對支付賬戶的劃分并不是為了限制消費者,而是為了管理第三方支付公司。“綜合賬戶的概念就是所謂的‘城市一卡通’,能滿足消費者一切生活消費。聽上去十分美好,但實際上目前支付機構的內控風險體系建設不夠完善,抵御外部風險沖擊的能力較弱,為避免機構之間的風險相互傳遞,所以要求綜合賬戶有嚴格的驗證方式。”在黃海波看來,這同時也表明了監管機構為第三方支付開設綜合賬戶留有空間。而消費賬戶確實對消費者將產生一定的影響,但對于互聯網技術強大的機構來說,實現這些技術層面的事并不會太困難。

  而《辦法》是否會波及到曾頻頻占據頭條的“理財神器”余額寶呢?“與受央行監管的第三方支付不同,余額寶主要是銷售貨幣基金的理財工具,歸屬于證監會監管。”黃海波補充說,再加上阿里網上銀行的設立,以及機構對接直聯的方式,應該都最大程度的降低了影響。誰是最大“受害方”?

  聽到這里,小伙伴們懸著心終于可以落地了,而最受傷的是誰呢?“最受傷的一定是第三方支付,其次P2P平臺的交易也會產生一定的影響。”財經評論員江南憤青表示。

  他解釋分析說,第三方支付是極為講究場景應用的商業模式,而該辦法一旦落地,許多第三方公司雄心勃勃想建立獨立賬戶的思路收到極大的挑戰。“早在發放第三方支付牌照時,監管機構就明確規定第三方支付定位是基于支付技術,而非資金歸集。因此此次《辦法》的意圖是為了強調不允許第三方支付吸收存款以及進行第三方支付體系內轉賬。”

  《辦法》第八條中提到,支付機構不得為金融機構,以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶。

  “《辦法》對在第三方支付平臺上開戶、驗證、資金等作出了系統性的限制,即便是較大的第三方支付平臺也很難達到要求;其次,第三方支付平臺的業務也將受到影響,比如說因接入模式改變而流失大量的P2P網貸客戶;第三則是通道和模式改變,以及實名和安全標準的提高都將會增加第三方支付平臺的運營成本。”曾參與過一家浙江第三方支付平臺運營的主管人員錢暉向浙江在線記者表示。

  而對于接入第三方支付的P2P平臺來說也將產生一定的連鎖反應,特別是對于有賬戶余額的網貸平臺來說影響更大。

  “《辦法》一旦落實,投資者在虛擬賬戶上一年內累計投資額將被限制在20萬元以內,超過20萬的部分必須要通過綁定銀行卡才能完成;同時等到這筆錢到達第三方支付的臨時歸集賬戶直至募集期滿,該款項就必須劃轉到借款方在銀行里開設的托管賬戶或者監管賬戶。”江南憤青表示,這一過程中,第三方支付平臺就成為了真正意義上的支付通道。

  例如,過去市民甲一次就能充值投資1000萬,只要不提現到銀行卡,那么支付清算成本就會很低;現在由于限額20萬元的規定,意味著甲如果將超過20萬以上部分進行贖回時必須通過銀行通道,這其中將產生較高的支付費用。

  除了增加P2P網貸平臺的運營成本,消費者的體驗也將變得更差。點點搜財創始合伙人兼CEO曾文杰向浙江在線記者舉例說,當投資人的一筆投資到期后,只能選擇直接返回打入原銀行卡或返回至第三方支付帳戶余額中,如果是后者,該筆資金一旦超過了5000元,投資人就必須提現至銀行卡上,等到需要投資下一個項目時,投資人還得再次進行銀行卡轉賬流程。

  央行相關負責人表示,支付機構按《辦法》規定雖然不能為網絡借貸等互聯網金融企業開立支付賬戶,但仍可為其提供支付通道服務,將付款人的款項劃轉至網絡借貸等企業的銀行結算賬戶。這不會影響網絡借貸等企業的業務開展,而且有利于保障客戶資金安全,也符合《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》要求。

  盡管該《辦法》仍處于征求意見階段,暫未正式落實,但作為網貸平臺的代表曾文杰還是表現出了擔憂。“如果第三方支付托管的路被堵死了,而與銀行機構進行資金存管的工作又遲遲無法敲定的話,對于P2P網貸平臺來說是相當不利的。”曾文杰透露說,從目前與四家股份制銀行對接資金存管事宜的情況來看,銀行更愿意等到P2P網貸監管細則出臺后再表態,同時也傾向于選擇擁有國資背景、上市公司和風投背景的網貸平臺作為優先選擇的對象。

  網友吐槽:

  @風哥:從指導意見到支付辦法,事實證明既有格局的力量總是強大。改革或創新,從來就不會一帆風順。

  @王上的劍:我用手機支付你跟我談數字證書?

  @失眠讓人痛苦:弄得這么復雜,心碎了一地啊。

  @love_allthetime:央行幫大家剁手啦!媽媽再也不用擔心我的購物車啦。

  如果您也有一肚子話想對央媽傾吐,請于2015年8月28日前通過電子郵件或信函方式反饋給中國人民銀行。

  聯系人:左宇峰

  電子郵件:[email protected]

  通訊地址:北京市西城區成方街32號中國人民銀行支付結算司

  郵政編碼:100800

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